一直以来，分红型保险凭借其享有分红收益的特点，深 受消费者的欢迎，那到底什么是分红型保险，又有什么特点 呢？今天就和大家一起来聊一下分红型保险的话题。
一、什么是分红型保险？
分红型保险是指保险公司将其分红型保险业务实际经 营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进 行分配的人寿保险，具有以下特点：
第一、保单持有人可以获得红利分配。分红型保险除具 有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红型保险业务的 实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享 公司的经营成果；红利的分配是不确定的。分红水平主要取 决于保险公司的实际经营成果。
第二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红 利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保 险公司可以提供多种红利领取方式， 比如现金、抵交保费、 累积生息等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增 加保额的方式分配红利。
二、什么是分红？
保险公司在每个红利核算年度结束后，将上一红利核算 年度的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增额红利 的方式，分配给客户。险企会综合考虑监管要求、投资收益、 分红特储可支撑性等因素确定分红水平，保险的红利分配将
随分红型保险业务的实际经营情况发生变动，红利是浮动的， 可能为零。
2022 年底，原银保监会发布《一年期以上人身保险产品 信息披露规则》 (银保监规〔2022〕24 号)，2023 年 6 月 30 日起实施，要求保险公司披露各分红型保险产品红利实现率 指标。那什么是红利实现率呢？
红利实现率是保险公司实际派发给分红型保险产品保
单持有人的红利金额与红利利益演示之间的比值。如果红利 实现率超过 100%，则表示实际派发的红利超过了红利利益演 示，即实际分红情况比预期好；如果红利实现率低于 100%， 则说明实际派发的红利少于计划书中的演示红利，即实际分 红低于预期。
红利实现率仅代表历史分红表现，不能作为未来红利派 发的依据。分红型保险产品属于金融产品，无法背离国家经 济发展趋势， 目前利率降低是大趋势、大背景，保险产品自 然无法例外，低利率环境下保险公司投资收益少，分红水平 可能达不到预期，红利实现率可能会随之下降。
三、风险提示
1.消费者在投保时要认真了解分红型保险产品合同中
关于保险红利的约定，根据自己的保险需求、经济水平、缴 费能力及风险承受能力等综合因素，来选择合适的分红型保 险产品。
2.公司未来的红利派发情况会受保险公司的投资收益、 公司实际运营情况等多种因素的影响，因此分红水平是浮动
的，红利金额可能为 0，红利实现率要看长期走势，而不能 单纯或片面看某一年的数值。
3.购买保险更应注重长期保险利益，不宜将保险产品与 银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，也不盲目 轻信只强调“高收益 ”、承诺保证收益等不实的宣传行为。
注：利益演示基础按照《一年期以上人身保险产品信息披露规则》（银保监规〔2022〕24 号）的相关要求计算
