一、保单贷款的核心风险点
1.虚假高收益承诺诱导贷款
风险表现：不法分子以“保单贷款、资金投资高、收益理财产品”为名，诱骗消费者通过保单贷款套现，实则用于非法集资或诈骗。
防范要点：警惕“保单贷款+高收益理财”组合陷阱，拒绝任何承诺“收益覆盖利息”的推介，核实销售人员资质及产品合法性。
2.资金安全风险
贷款成本高于预期：保单贷款利率通常比银行贷款利率高，但若逾期未还，利息可能累积至现金价值，导致保单失效。例如，部分消费者因未及时还款，保单保障功能永久终止。
贷款额度受限：贷款上限为保单现金价值的80%，实际到账金额可能远低于预期（如现金价值10万元仅能贷款8万元），需提前测算现金流。
3.合同条款与保障功能受损
保障中断风险：若贷款本息超过现金价值，保单效力中止，失去保险保障。例如，重疾险失效后患病无法理赔，养老险可能影响养老金发放。
还款压力叠加：贷款利息与保费需同时偿还，若资金链断裂，可能面临“断保”与“断贷”双重风险。
4.法律与信用风险
个人信息泄露：办理贷款时需提供身份证、银行卡等信息，可能被不法分子用于非法贷款或诈骗。
违规操作连带责任：若通过非正规渠道贷款（如小贷公司），可能涉及高利贷或合同无效风险。
二、消费者行动指南
1.贷款前必查的“三要素”
现金价值：通过保险公司官网或客服查询保单当前现金价值，明确贷款额度上限。
利率与费用：要求书面说明贷款利率、手续费及逾期罚息，综合计算年化成本（警惕超过10%的高利贷）。
还款计划：确保有稳定资金来源按时还款，避免因逾期导致保单失效。
2.拒绝“三类陷阱”
陌生电话/短信推荐：不轻信自称“保险公司人员”的邀约，通过官方渠道核实身份。
空白协议或代签文件：拒绝签署未填写关键条款的合同，避免信息被篡改。
短期周转变长期负债：贷款期限通常为6个月，需提前规划还款来源，避免“贷新还旧”陷入循环。
3.远离非法中介：拒绝小贷公司或“理财顾问”推荐的保单贷款服务，避免高息与诈骗风险。
三、风险总结
保单贷款本质是“用现有资金救急”，需严格遵循“短期周转、成本可控、保障优先”原则。合众人寿宁夏分公司提醒您：消费者应充分了解条款细节，通过正规渠道操作，避免因信息不对称或贪图高收益陷入风险漩涡。若遇诈骗，立即联系保险公司冻结账户并向警方报案。
